Therapie als Selbstzahler: was gilt bei Versicherungsanträgen und Verbeamtung?

Auch eine selbst bezahlte Therapie kann bei Versicherungsanträgen und bei der Verbeamtung eine Rolle spielen. Entscheidend ist nicht, wer bezahlt hat, sondern was gefragt wird: Fragt ein Antrag nach Behandlungen bei Psychotherapeuten oder Heilpraktikern in einem bestimmten Zeitraum, müssen Sie das wahrheitsgemäß beantworten. Wer bewusst falsche Angaben macht, riskiert den Versicherungsschutz. Gleichzeitig ist eine Therapie kein automatisches Ausschlusskriterium, und bei der Verbeamtung gelten seit 2013 höhere Hürden für eine Ablehnung aus gesundheitlichen Gründen.

Warum diese Frage so oft gestellt wird

Viele Menschen zögern, Hilfe zu suchen, weil sie befürchten, später keine Berufsunfähigkeitsversicherung, keine private Krankenversicherung oder keine Verbeamtung zu bekommen. Diese Sorge ist verständlich. Sie sollte aber nicht dazu führen, dass man eine Krise allein durchsteht, die mit Unterstützung leichter wäre. Gut informiert lässt sich besser entscheiden.

Die Anzeigepflicht bei Versicherungen

Nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz müssen Sie bei Vertragsschluss die Gefahrumstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Das sind die Gesundheitsfragen im Antrag. Sie beziehen sich meist auf einen bestimmten Zeitraum, etwa die letzten fünf oder zehn Jahre, und fragen oft ausdrücklich nach Behandlungen, Beratungen oder Untersuchungen durch Ärzte, Psychotherapeuten und Heilpraktiker. Dass eine Behandlung privat bezahlt und nicht über die Kasse abgerechnet wurde, ändert an der Antwortpflicht nichts. Verletzen Sie die Anzeigepflicht, kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen.

Was Sie konkret tun können

• Lesen Sie die Fragen genau: Was wird gefragt, für welchen Zeitraum, und betrifft es Ärzte, Psychotherapeuten, Heilpraktiker oder Beratungen?
• Antworten Sie vollständig und ehrlich: Lieber eine Behandlung zu viel angeben und erläutern als eine verschweigen.
• Unabhängige Beratung nutzen: Verbraucherzentralen und unabhängige Versicherungsberater können helfen, Anträge sorgfältig vorzubereiten, etwa über anonyme Risikovoranfragen.
• Reihenfolge bedenken: Wer ohnehin eine Berufsunfähigkeitsversicherung plant, schließt sie manchmal vor einer Behandlung ab. Das darf aber nie dazu führen, notwendige Hilfe aufzuschieben.

Verbeamtung und gesundheitliche Eignung

Vor der Verbeamtung prüft der Dienstherr die gesundheitliche Eignung, meist mit einer amtsärztlichen Untersuchung und einem Fragebogen. Das Bundesverwaltungsgericht hat 2013 entschieden, dass Bewerberinnen und Bewerber nur dann aus gesundheitlichen Gründen abgelehnt werden dürfen, wenn tatsächliche Anhaltspunkte die Annahme rechtfertigen, dass sie mit überwiegender Wahrscheinlichkeit vor Erreichen der Altersgrenze dienstunfähig werden. Eine abgeschlossene Begleitung in einer Lebenskrise begründet eine solche Prognose in aller Regel nicht. Auch hier gilt: Fragen im Gesundheitsfragebogen sind ehrlich zu beantworten. Bei Unsicherheit helfen Gewerkschaften, Personalvertretungen oder eine Fachanwältin für Verwaltungsrecht.

Was eine Therapie über Sie aussagt

Hilfe zu suchen, ist ein Zeichen von Verantwortung, nicht von Schwäche. Ob eine frühere Behandlung bei einer Versicherung zu einem Risikozuschlag, einem Ausschluss oder gar keinen Folgen führt, hängt vom Anlass, vom Verlauf und vom Abstand ab. Eine kurze Begleitung nach einer Trennung wird anders bewertet als eine langjährige schwere Erkrankung. Wer offen und gut vorbereitet in einen Antrag geht, hat oft mehr Möglichkeiten, als die eigene Sorge vermuten lässt.

Vertraulichkeit in der Praxis

Unabhängig von Anträgen gilt: Was Sie in einer Praxis erzählen, ist vertraulich. Ohne Ihre Einwilligung werden keine Informationen an Versicherungen, Arbeitgeber oder Behörden weitergegeben, außer in gesetzlich geregelten Ausnahmefällen. Mehr dazu im Ratgeber Schweigepflicht und Vertraulichkeit. Wie die Selbstzahler-Therapie insgesamt abzuwägen ist, steht im Ratgeber Vorteile und Nachteile als Selbstzahler.

Dieser Ratgeber gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine Rechts- oder Versicherungsberatung.

Anonyme Risikovoranfrage

Bei Berufsunfähigkeits- und privaten Krankenversicherungen gibt es die Möglichkeit, über einen Versicherungsmakler oder eine unabhängige Beratung zunächst anonym bei mehreren Versicherern anzufragen, wie sie eine bestimmte Vorgeschichte bewerten würden. So erfahren Sie, ob mit einem Zuschlag, einem Ausschluss oder einer Ablehnung zu rechnen ist, ohne dass ein offizieller Antrag mit Ihrem Namen gestellt wird. Ein abgelehnter Antrag kann nämlich bei späteren Anträgen erfragt werden. Informieren Sie sich vorher, welche Kosten für eine Beratung entstehen.

Was in Gesundheitsfragen häufig steht

Typische Formulierungen lauten etwa: „Sind Sie in den letzten fünf Jahren wegen Krankheiten, Beschwerden oder Störungen der Psyche untersucht, beraten oder behandelt worden?“ Je nach Wortlaut können auch Beratungen und Behandlungen bei Heilpraktikern gemeint sein. Lesen Sie genau, ob nach ärztlichen Behandlungen gefragt wird oder allgemein nach Behandlungen und Beratungen. Im Zweifel fragen Sie beim Versicherer schriftlich nach, wie eine Frage zu verstehen ist.

Was eine Therapie langfristig bewirken kann

Die Sorge um künftige Anträge sollte nicht dazu führen, eine Krise allein durchzustehen. Unbehandelte Belastungen können sich verfestigen und am Ende größere Folgen haben als eine rechtzeitige Begleitung. Wer offen mit seiner Geschichte umgeht und zeigen kann, dass er Belastungen erkannt und bearbeitet hat, steht oft besser da, als er befürchtet.

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Die gesamte Abwägung finden Sie im Ratgeber Vorteile und Nachteile als Selbstzahler, die Kosten der Praxis Titz auf der Seite Kosten. Was Krankenkassen und private Versicherungen übernehmen, steht im Ratgeber Zahlt die Krankenkasse?.

Wenn Sie bereits versichert sind

Haben Sie Ihre Berufsunfähigkeits- oder Krankenversicherung schon abgeschlossen, müssen Sie eine spätere Behandlung dort in der Regel nicht nachträglich melden. Die Anzeigepflicht betrifft den Zeitpunkt des Antrags. Prüfen Sie im Zweifel Ihre Vertragsbedingungen.

Bei Fragen hilft eine unabhängige Beratung.

Erstgespräch anfragen

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Quellen

• § 19 Versicherungsvertragsgesetz: Anzeigepflicht
• Bundesverwaltungsgericht, Urteil vom 25.07.2013, 2 C 12.11

Verantwortlich: Dr. rer. nat. habil. Cora Titz, Dipl.-Psych., Heilpraktikerin für Psychotherapie (HeilprG) · Stand: 05.10.2026